專家提醒醫療險是報銷型產品 “網紅”百萬醫療險:花多少報多少

來源:青年報 發布時間:2018/02/28

微信推出微醫保、支付寶推出好醫保,給百萬醫療險插上互聯網的翅膀,再度造就網紅爆款,但專家提醒百萬醫療險與普通重疾險不同,其屬于報銷險,花多少報多少,此外承諾續保的背后也有“停售不可續保”風險。

青年報記者 孫琪

百萬醫療險是報銷型

百萬醫療險雖然近期成為網紅爆款,但并非新興事物。自從2016年5月,中國平安推出“平安e生保”以來,一大波保險公司推出短期百萬醫療險,這些產品保額普遍在百萬以上,新近加入“百萬醫療險陣營”的騰訊微信“微醫保·醫療險”、阿里支付寶“好醫保”也都是這樣的產品。

醫療費用是一個家庭重要的開支,一旦有家庭成員重病需要住院、手術治療,往往涉及到大筆支出,雖然社保能夠報銷部分的費用,但是社保下有門檻上限額,治療重疾往往還涉及很多自費自付部分,很多人為避免家庭陷入財務危機就想“用一頓飯錢,換一份百萬保障”。市面上多數百萬醫療險覆蓋的范圍比較廣,只要是符合保險條款規定的住院治療都可以報銷,因“低保費、高保額”的特點,被認為是一款普惠性產品。

不過專家提醒保額有百萬,并非意味著得了一次重病就能得百萬報銷。慧擇人身險利潤中心總監,北美精算師廖曉平告訴記者:“百萬醫療險本質上還是醫療險,它是報銷型產品,必須以合理且必要的醫療費用發生為前提,再高保額的產品報銷費用都不會超過治療費用。百萬醫療險是補償型產品,如已從社保獲得報銷,則需相應扣減,還有1萬元的年度免賠額,有的產品1萬元免賠額可以一家三口共用,這是保險公司在控制風險,把小額理賠的用戶屏蔽掉。”

“我花300塊買了300萬的醫療險保障,就不需要花幾千塊再買保額只有幾十萬的重疾險了吧?”市民鄒女士詢問。不過專家認為消費者千萬不能被百萬醫療險的高保額迷惑,放棄重疾險。

“重疾險與醫療險是兩類不同產品,兩者費率、結構、定價模式是完全不同的,提供的保障也完全不一樣。”廖曉平提醒:重疾險是給得重病者收入補償,是定額給付型,只要得的是保障合同規定的那些重大疾病,需要符合條件就能賠償,賠付金額根據購買時保險金額確定,而百萬醫療險提供的是重病醫療費補償,花費要按照合同條款逐一報銷,報銷比例各異。

承諾續保仍有風險

業內外最關注的是百萬醫療險的續保問題。“我2月剛買了一份百萬醫療險,但我買以后才發現這是一年期的產品,如果我明年1月才得重病,保險公司會拒絕我續保么?”市民王先生對此頗為擔心。翻看目前多數“百萬醫療險”的條款都承諾保證續保,且在續保時不因被保險人個人身體狀況或使用保險情況而不續保或單獨調整保費。

不過“保證續保”的承諾下,消費者同樣可能面臨斷保風險,比如某知名平臺推出的百萬醫療險的保險條款就注明不再接受續保的頭一條就是“本產品已停售”。

廖曉平介紹一些情況會導致保險公司停售不續保:一是產品理賠嚴重,“你可以把百萬醫療險理解成為一個沒有國家兜底的社保,如果某個產品有大量不健康的投保人,保險公司又不控制免賠,這樣會導致健康投保人員保費年年上漲,逼迫健康人群離開,產品就容易賠穿”。二是產品銷售規模做不大,不能夠吸引健康的人長期續保,幾個理賠案子一來就容易賠穿了;此外產品的投保人多為老年人,年輕人少,險企也可能會停售產品。

如今市場上的百萬醫療險有十余款,那么消費者該如何選擇呢?廖曉平認為從價格來看,如今百萬醫療險的年度保費價格已經足夠便宜,微信和支付寶平臺上的兩款產品相差僅幾十元,區別并不大,在產品設計上,百萬醫療險的核心要素有諸多相似之處。因此對于消費者而言,應重點關注服務,比如投保體驗、直賠服務,理賠流程對消費者是否更友好。廖曉平建議如果消費者已經有社保,預算有限的情況下,建議先補充意外險和重疾險,或者搭配一些醫療險的產品進行組合。

文章來源:http://app.why.com.cn/epaper/webphone/qnb/html/2018-02/07/content_51600.html

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